Image Credit:Report Delves Into Why Apple and Goldman Sachs Want to Break Up
最近の噂では、ゴールドマン・サックスがAppleとの金融提携を終了することを目指しているとされています。そこで、「The Information」が、この二社間の関係が破綻した理由と、何が間違ったのかについての新しい報告書を共有しました。
ゴールドマン・サックスは、Apple CardやApple Savingsアカウント、そしてApple Pay LaterといったサービスでAppleと提携しています。しかしこの事業は、ゴールドマン・サックスにとって十分な利益をもたらしておらず、Apple Savingsアカウントの顧客サービスの問題がAppleの評判に影響を与えています。
Apple Cardに携わった元社員たちは、Appleのウェスト・コーストのテクノロジー志向とゴールドマン・サックスのニューヨーク式銀行文化を組み合わせることがどれだけ困難であるかを、実感しました。Appleは顧客を引きつけ、満足させるために、洗練された技術と魅力的な商品に焦点を当てていましたが、ゴールドマン・サックスは規制遵守や収益性を重視していました。
Appleは、Apple Cardの開始前に、通常のクレジットカードにはない要望を多く出し、開発上の問題が発生しました。それには、カレンダーの月に合わせた請求書、即時キャッシュバック（未実施）、物理カードのデザインや顧客契約の設計が含まれていました。
また、「The Information」によると、ゴールドマン・サックスとAppleは問題に直面しました。AppleのCEO、ティム・クックはサービスをテストした際、Apple Cardの承認を得ることができませんでした。ゴールドマン・サックスの審査プロセスは、ティム・クックが高名な人物であり、頻繁になりすまされる可能性があるため、彼の申請を却下しました。
ゴールドマン・サックスは一時的に例外を設けましたが、内部的にはゴールドマン・サックスが取り組んでいた他の問題もあり、最終的には米国消費者金融保護局（CFPB）からの調査を引き起こしました。ゴールドマン・サックスは予想を上回る争議トランザクションを抱え、顧客は矛盾する情報や争議解決のための長い待ち時間に直面していました。
Apple Cardの開始直後、ゴールドマン・サックスはクレジット枠の引き上げ方法について調査を受けました。その際、性別による差別の報告がありましたが、最終的にゴールドマン・サックスは性差別の疑いは晴れました。ただ、この事態はAppleとの緊張関係を生じさせました。また、不正確な明細書や遅れた支払いの投稿、クレジットレポートの問題もありました。
ゴールドマン・サックスは現在、消費者向け銀行業務からは撤退したいと考えています。ゴールドマン・サックスは、Appleとの提携をアメリカンエキスプレスに引き継ぎたかったものの、Apple Cardは2026年までMastercardネットワーク上で動作する必要があります。また、アメリカンエキスプレスにも独自の支払いネットワークがあります。新たなパートナーになるためには、Appleの承認も必要であり、Apple Cardの条件に同意する企業はほとんどいないと「The Information」の情報筋は述べています。
ゴールドマン・サックスは、Appleとのパートナーシップによって通常受け取ることのできる料金を徴収できません。ゴールドマン・サックスは、AppleがApple Cardの利用者に支払うデイリーキャッシュによって収益を得ることができますが、新たなパートナーにとって魅力的な状況ではありません。
Appleは、規制機能を担当するためにあまり知られていない銀行と提携し、Appleが引受業務、不正防止、および顧客サービスを担当する可能性もありますが、まだ確定していません。しかし、「The Information」は、Appleとゴールドマン・サックスが関係を維持することはできないと考えており、このパートナーシップを解消するには約18ヶ月かかると報告しています。
Appleとゴールドマン・サックスの関係についてさらに詳細は、「The Information」のレポートをご覧ください。最近の噂によると、ゴールドマン・サックスはアップルとの金融パートナーシップを終了する意向があるとされています。この関係が破綻した理由や問題について、The Informationが新たな報告書を共有しました。
ゴールドマン・サックスは、アップルカードやアップルセービングスアカウント、アップルの分割払いサービス「Apple Pay Later」など、様々な金融サービスでアップルと提携しています。しかし、この事業はゴールドマン・サックスにとって十分な利益をもたらしておらず、アップルセービングスアカウントにおけるゴールドマン・サックスの顧客サービスの問題がアップルの評判に影響を与えています。
アップルとゴールドマン・サックスの元従業員によると、両社の経営陣はアップルのウェストコーストのテクノロジー志向とゴールドマン・サックスのニューヨーク式の銀行文化を組み合わせることがどれほど難しいかを予想していませんでした。アップルは顧客を引き寄せ、満足させるための洗練された技術と魅力的な製品に注力していた一方、ゴールドマン・サックスは規制遵守と収益性を重視していました。
アップルカードの開発に先立ち、アップルは通常のクレジットカードにはない多くの要求をしており、請求書のサイクルをカレンダーマンスに合わせること、即時のキャッシュバックリワード（実現せず）、物理カードのデザインや顧客契約の設計など、問題が生じました。
The Informationによると、ゴールドマン・サックスとアップルは1つの厄介な問題に直面しました。アップルのCEOであるティム・クックはサービスをテストしていましたが、アップルカードの承認を受けることができませんでした。ゴールドマン・サックスの審査プロセスでは、ティム・クックがよくなりすまされる有名人であるため、そのクレジット情報にフラグが立って問題を引き起こしたのです。ゴールドマン・サックスは特例を設けましたが、これ以外にも同社が抱えていた問題があり、それが結果的にアメリカの消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）による調査に発展しました。
アップルカードが発売された直後、ゴールドマン・サックスはクレジット枠の引き上げ方法について差別が行われたとの報告があり、その後に性別による差別はなかったとされていますが、アップルとの関係には緊張が生じました。また、誤った明細書や遅延した支払い掲示、クレジットレポートの問題もありました。
ゴールドマン・サックスは現在、消費者銀行業務から離れようとしています。同社はアップルのパートナーシップをアメリカン・エキスプレスに引き継ぎたかったのですが、アップルカードは少なくとも2026年までマスターカードネットワーク上で動作する必要があります。また、アップルが新しいパートナーに承認を与える必要があり、The Informationの情報源によれば、アップルの条件に同意する企業はほとんどいないとされています。
ゴールドマン・サックスは通常、クレジットカードのパートナーシップにおいて得るはずの手数料を請求できません。アップルカードでの取引に伴う手数料の一部はアップルが商店に支払っており、ゴールドマン・サックスはこれによる収入を得ることができません。アップルカードは年会費や遅延料、外貨取引手数料を請求しないため、ゴールドマン・サックスはこれらの手数料からの収入を得ることができません。ただし、アップルはユーザーが獲得するデイリーキャッシュに対して支払いを行っており、ゴールドマン・サックスはアップル製品の分割払いによって発行されるローンから収入を得ることができますが、この契約が新たなパートナーに魅力的なものではないため、十分な収益を得ることができません。
アップルは規制機能を担当するためのあまり知られていない銀行と提携して、アンダーライティングや詐欺防止、顧客サービスを自社で引き継ぐことも考えられますが、まだ明確ではありません。The Informationは、アップルとゴールドマン・サックスの関係が維持されることは難しいと考えており、このパートナーシップを解消するにはおよそ18か月かかる可能性があると報告しています。より詳細な情報は、The Informationの報告書をご覧ください。
引用元記事はこちらReport Delves Into Why Apple and Goldman Sachs Want to Break Up